Pour en savoir plus

How to Enhance Your Buyer Profile to Acquire Your Dream Property ?

 has now become a jungle where each potential buyer competes against all others. This is compounded by the difficulty of proving to the seller that you are a serious candidate. The race for financing becomes increasingly intense after obtaining a 

, adding to the stress faced by all those with a purchasing project.

...All? No: veterans of the sector use "principles of agreement". We'll explain all this:

For a lending institution to attest to the amount it is willing to lend you, it provides you with a principle of agreement. This represents the first step towards obtaining a mortgage.

2. What is the purpose of a principle of agreement ?

This document primarily serves as an indicator of the amount you can borrow from the institution in question. It’s a way for you to avoid unpleasant surprises and have a reliable idea of your real estate budget.

A principle of agreement also serves as proof of your financing capacity in the eyes of the seller. Your profile is automatically considered serious, consequently more attractive than others.

Finally, a principle of agreement allows you to not start from scratch in your financing search process after obtaining the sales agreement: you will have already made contact with a lending institution, and you will have already gathered your borrower file. You will thus have identified elements that could be a barrier to obtaining credit (or that could earn you a less attractive interest rate), if any, giving you time to correct them.

3. Where to request my principle of agreement ?

. You have the option of being put in contact with a bank advisor who can study your borrower file and provide you with a principle of agreement. Let yourself be guided!

 obtaining a principle of agreement from a banking institution does not constitute a commitment to borrow. You are therefore entirely free to play the competition and ultimately borrow from another institution.

كيف تحسن ملفك الشخصي كمشتري لتحصل على عقار أحلامك ؟

أصبح سوق العقارات الآن غابة حيث يتم وضع كل مشتر محتمل في منافسة مع أي شخص آخر.

مضيفا إلى ذلك صعوبة أن تثبت للبائع أنك ملف شخصي جاد. يصبح السباق للحصول على التمويل أكثر سخونة بعد الحصول على اتفاقية البيع ، وتواجه قدرًا كبيرًا من التوتر الذي يواجهه كل من لديه خطة شراء.

… الجميع ؟ لا: يستخدم المنظمون في الصناعة "الاتفاقات من حيث المبدأ". نوضح لك كل ذلك:

1. ما هو الاتفاق من حيث المبدأ ؟

لكي تصادق مؤسسة ائتمانية على المبلغ الذي تكون مستعدة لإقراضه لك ، فإن هذا الأخير يوفر لك اتفاقًا من حيث المبدأ. هذه هي الخطوة الأولى نحو الحصول على قرض المنزل.

2. ما هي الاتفاقية من حيث المبدأ ؟

هذا المستند هو في الأساس مؤشر على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من المؤسسة المعنية. لذلك فهي وسيلة لك لتجنب المفاجآت غير السارة ولديك فكرة موثوقة عن ميزانيتك العقارية.

 باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بنا على الإنترنت

الاتفاق من حيث المبدأ هو أيضًا دليل على قدرتك التمويلية في نظر البائع. يعتبر ملفك الشخصي تلقائيًا جادًا ، وبالتالي فهو أكثر جاذبية من الآخرين.

أخيرًا ، تسمح لك الاتفاقية من حيث المبدأ بعدم البدء من الصفر في عملية البحث عن التمويل بعد الحصول على اتفاقية البيع: ستكون قد اتصلت بالفعل بمؤسسة ائتمانية ، وستكون قد جمعت ملف الاقتراض بالفعل. وبالتالي ستكون قد حددت العناصر التي قد تشكل عقبة أمام الحصول على قرض (أو التي قد تكسبك سعر فائدة أقل جاذبية) إذا لزم الأمر ، مما يمنحك الوقت لتصحيحها.

3. أين يمكنني طلب موافقي من حيث المبدأ؟

 محاكاة ائتمانية في أجينز

. لديك إمكانية الاتصال بمستشار مصرفي يمكنه دراسة ملف الاقتراض الخاص بك وتزويدك باتفاق من حيث المبدأ. دع نفسك تسترشد!

 الحصول على موافقة مبدئية من البنك لا يشكل التزامًا بالاقتراض. لذلك أنت حر تمامًا في المنافسة والاقتراض من مؤسسة أخرى في نهاية المطاف.

Comment valoriser votre profil acheteur pour obtenir le bien de vos rêves ?

 devient désormais une jungle dans laquelle chaque acheteur potentiel est mis en concurrence avec tous les autres. En rajoutant à cela la difficulté de prouver au vendeur que vous êtes un profil sérieux. La course au financement devient de plus en plus vive après l’obtention d’un 

, et vous obtenez le beau lot de stress auquel font face tous ceux qui ont un projet d’achat.

… Tous ? Non : les habitués du secteur utilisent les “accords de principe”. On vous explique tout ça :

1. Un accord de principe, qu’est-ce que c’est ?

Pour qu’un établissement créditeur atteste du montant qu’il est prêt à vous prêter, ce dernier vous fournit un accord de principe. Ceci représente le premier pas vers l’obtention d’

Ce document constitue en premier lieu un indicateur du montant que vous pourrez emprunter auprès de l’établissement en question. C’est donc une façon pour vous d’éviter les mauvaises surprises et d’avoir une idée fiable de votre budget immobilier.

💡 Simulez votre budget grâce à notre 

Un accord de principe est également une preuve de votre capacité de financement aux yeux du vendeur. Votre profil est automatiquement considéré sérieux, en conséquence plus attractif que d’autres.

Enfin, un accord de principe vous permet de ne pas partir de zéro dans votre processus de recherche de financement après obtention du compromis de vente : vous serez déjà entré en contact avec un établissement créditeur, et vous aurez déjà rassemblé votre dossier emprunteur. Vous aurez ainsi identifié les éléments pouvant présenter un frein à l’obtention d’un crédit (où pouvant vous valoir un taux d’intérêt moins intéressant) le cas échéant, ce qui vous laissera le temps de les corriger

3. Où demander mon accord de principe ?

 Vous avez la possibilité d’être mis en contact avec un conseiller bancaire qui pourra étudier 

 et vous fournir un accord de principe. Laissez-vous guider !

 : l’obtention d’un accord de principe de la part d’un établissement bancaire ne constitue pas un engagement à emprunter. Vous êtes donc entièrement libre de faire jouer la concurrence et de finalement emprunter auprès d’un autre établissement.

عندما تكون مستعدًا للتغيير ، فنحن على استعداد للمساعدة.

In cases where you want to sell a property in order to acquire a new one, you may opt for a bridge loan. This facilitates the financing of the purchase of a new property even though you have not yet sold the previous one.

Agenz decodes for you the main principles of this type of loan.

A bridge loan corresponds to a partial advance (up to 90% depending on the offers) granted by a bank on the amount of the sale of your current property, intended to finance the acquisition of another real estate property. The interest rate for this type of loan is generally between 

. A bridge loan is a type of loan known as "in fine" loan, which involves the repayment of the borrowed capital in full and in a single installment: at the last due monthly payment. However, you can either opt for only an amortization deferral or for a total deferral.

 you repay the capital at the end of the contract as imposed for in fine loans, but pay the interest and insurance contributions each month.

(also called "grace period"): you repay the capital AND interest at the end of the contract only. Only insurance contributions are deducted each month.

Managing both a sales project and a purchase project simultaneously is never an easy task: it is utopian to hope that these projects conclude at the same time, even though they require very different procedures and formalities. A bridge loan allows you not to have 

 (and therefore at a price lower than hoped) in order to finance your purchase but also, conversely, not to miss a great real estate opportunity (by the way, have you checked 

 ?) because you refuse to undervalue your current property.

How much can I borrow with a bridge loan ?

The amount of capital borrowed (i.e., the percentage of advance granted on the expected sale amount of your current property) depends on

the stage of progression of your sales project.

Thus, if you have already obtained a sale agreement, you can claim a higher percentage of advance, as the bank estimates that the sale is almost certain. Banks generally grant an advance of 50 to 80% of the estimated sale value of your property. The estimation of the sale price of your property is generally carried out by a real estate expert mandated by the bank. You can get a first estimate of your property in 2 minutes by 

You will notice that the credited amount does not depend on the value of the property you are going to buy. Of course, depending on the amount of your new acquisition, an 

The repayment of a bridge loan at its expiration date is necessarily made in 

, if you cannot sell your current property within the planned time frame, you will be forced to lower its price to sell it before the loan's expiration date. If you cannot sell your property before the loan's expiration date, or if you sell it at a price lower than the borrowed amount (which normally already gives you a margin of maneuver), your loan will be converted into a 'classic' real estate loan if you are unable to repay it in full. The consequences can then prove to be financially heavy. Some banks may, however, offer an extension of up to 1 year. Let's also mention that the interest rate of a bridge loan is necessarily a fixed rate.

The bridge loan is a very practical solution to 

between obtaining capital from the sale of your current property and the purchase of your new property. It offers 

 to the borrower if the sale of his real estate does not take place as quickly as he hopes. However, given its short maximum duration and repayment terms, 

it is especially recommended if your sales project is already well underway.

بيع للشراء : القرض التجسيري

تقوم أجينز بفك ترميز المبادئ الأساسية لهذا النوع من القروض نيابة عنك.

القرض التجسيري يتوافق مع 

 (تصل إلى 90٪ حسب العروض) يمنحها البنك على مبلغ بيع ممتلكاته الحالية ، بهدف تمويل شراء عقار آخر

ملكية عقارية. يتراوح سعر الفائدة لهذا النوع من القروض بشكل عام بين

.
القرض التجسيري هو نوع من الائتمان يسمى "الائتمان بغرامة" والذي يتضمن سداد رأس المال 

المقترض بالكامل وفي دفعة واحدة 

: آخر دفعة شهرية مستحقة. ومع ذلك ، يمكنك ذلك
إما أن تختار فترة سماح فقط ، أو فترة سماح كاملة.

تأجيل جدول الإستهلاك  :💡  

أنت تسدد رأس المال في نهاية العقد كما هو مفروض للائتمان بغرامة ، لكنك تدفع رسوم الفائدة والتأمين كل شهر.

 (يُطلق عليه أيضًا "التحمل"): تسدد رأس المال والفائدة في نهاية العقد فقط. يتم خصم رسوم التأمين فقط كل شهر.

لماذا تختار القرض التجسيري ؟

إن إدارة مشروع مبيعات ومشروع شراء في نفس الوقت ليس بالمهمة السهلة أبدًا: من المثالي أن نأمل أن يتم الانتهاء من هذه المشاريع في نفس الوقت ، على الرغم من أنها تتطلب إجراءات وشكليات مختلفة تمامًا.
يسمح لك القرض التجسيري 

بعدم الاضطرار إلى بيع عقارك

 على عجل (وبالتالي بسعر أقل من المتوقع) من أجل تمويل شرائه ولكن أيضًا ، على العكس من ذلك ، لا تفوت فرصة عقارية كبيرة (بالمناسبة ، هل استشرت 

 ؟) لأننا نرفض بيع ممتلكاتنا الحالية.

كم يمكنني الاقتراض بقرض تجسيري ؟

يعتمد مبلغ رأس المال المقترض (أي النسبة المئوية للسلف الممنوح على المبلغ المتوقع عند بيع عقارك الحالي)
- البنك الذي تقوم بالتوقيع معه
- مرحلة تقدم مشروع مبيعاتك.

وبالتالي ، إذا كنت قد حصلت بالفعل على اتفاقية بيع ، فستتمكن من المطالبة بنسبة أكبر من السلفة ، لأن البنك يعتبر أن البيع شبه مؤكد. تمنح البنوك عمومًا سلفة تتراوح من 50 إلى 80٪ من قيمة البيع المقدرة للممتلكات الخاصة بك.

يتم تقدير سعر بيع الممتلكات الخاصة بك بشكل عام بواسطة خبير عقارات يعينه البنك. يمكنك الحصول على تقدير أولي لعقارك في دقيقتين 

ستلاحظ أن المبلغ المضاف لا يعتمد على قيمة العقار الذي تنوي شرائه. بالطبع ، بناءً على مبلغ الاستحواذ الجديد الخاص بك ، قد يتم إعداد 

يجب أن يتم سداد القرض المرحلي في تاريخ انتهاء صلاحيته على 

 من نوعها. تبلغ مدة القرض التجسيري 

، إذا لم تتمكن من بيع عقارك الحالي في غضون الوقت المحدد ، فستضطر إلى خفض سعره لبيعه قبل تاريخ استحقاق القرض.
إذا كنت غير قادر على بيع الممتلكات الخاصة بك قبل تاريخ استحقاق القرض ، أو إذا قمت ببيعها بسعر أقل من المبلغ المقترض (والذي عادة ما يترك لك بالفعل مجالًا للمناورة) ، فسيتم تحويل رصيدك إلى رهن عقاري "كلاسيكي". إذا كنت غير قادر على سدادها بالكامل. يمكن أن تكون العواقب وخيمة من الناحية المالية. ومع ذلك ، قد تعرض بعض البنوك فترة تمديد تصل إلى عام واحد.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن سعر الفائدة للقرض المرحلي هو بالضرورة معدل ثابت.

القرض التجسيري هو حل عملي للغاية

 بين الحصول على رأس المال من بيع عقارك الحالي وشراء عقارك الجديد.
يوفر

 للمقترض إذا لم يتم بيع ممتلكاته بالسرعة التي يأملها.
ومع ذلك ، نظرًا لانخفاض مدته القصوى وشروط السداد الخاصة به ،

 يوصى به بشكل خاص إذا كان مشروع مبيعاتك يسير بالفعل على المسار الصحيح

Dans le cas où vous souhaitez vendre une propriété pour en acquérir une nouvelle, vous pouvez opter pour un crédit-relais. Celui-ci facilite le financement de l’achat d’une nouvelle propriété alors même que vous n’avez pas encore vendu la précédente.

Agenz décode pour vous les grands principes de ce type de prêt.

Le crédit-relais, qu’est-ce que c’est ?

 (jusqu’à 90% selon les offres) accordée par une banque sur le montant de la vente de sa propriété actuelle, destinée à financer l’acquisition d’un autre
bien immobilier. Le taux d’intérêt pour ce type d’emprunt est généralement compris 


Le crédit-relais est un type de crédit dit “crédit in fine” qui implique le remboursement du capital emprunté 

en intégralité et en une unique échéance

 : à la derniere mensualité dûe. Vous pouvez toutefois
soit opter pour un différé d’amortissement uniquement, soit pour un différé total.

 : vous remboursez le capital en fin de contrat tel qu’imposé pour les crédit in fine, mais payez les intérêts et cotisations d’assurances chaque mois.

 (aussi nommé “franchise”) : vous remboursez le capital ET les intérêts en fin de contrat uniquement. Seules les cotisations d’assurances sont prélevées chaque mois.


Gérer simultanément un projet de vente et un projet d’achat n’est jamais tâche facile : il est utopique d’espérer que ces projets se concluent au même moment, alors même qu’ils requièrent des démarches et formalités très différentes.
Un crédit-relais permet de ne pas avoir à 

 (et donc à un prix inférieur à celui espéré) dans le but de financer son achat mais aussi, à l’inverse, de ne pas laisser filer une belle opportunité immobilière (au fait, vous avez consulté 

 ?) parce que l’on refuse de brader son bien actuel.


Quel montant puis-je emprunter avec un crédit-relais ?

Le montant du capital emprunté (i.e, le pourcentage d’avance accordée sur le montant attendu à la vente de votre bien actuel) dépend
– de la banque avec laquelle vous signez
– du stade de progression de votre projet de vente.

Ainsi, si vous avez déjà obtenu un compromis de vente, vous pourrez prétendre à un pourcentage d’avance plus important, car la banque estime que la vente est presque sûre. Les banques accordent généralement une avance de 50 à 80% de la valeur estimée de vente de votre bien.
L’estimation du prix de vente de votre bien immobilier est généralement effectuée par un expert immobilier mandaté par la banque. Vous pouvez obtenir une première estimation de votre bien en 2 minutes en 

Vous remarquerez que le montant crédité ne dépend pas de la valeur du bien que vous allez acheter. Bien sûr, en fonction du montant de votre nouvelle acquisition, un 

Le remboursement d’un crédit relais à sa date d’expiration se fait obligatoirement en 

. La durée d’un crédit-relais étant de 

, si vous ne parvenez pas à vendre votre bien actuel dans le délai prévu, vous serez forcé de diminuer son prix pour le vendre avant date d’échéance du prêt.
Si vous ne parvenez pas à vendre votre bien avant date d’échéance du prêt, ou si vous le vendez à un prix inférieur au montant emprunté (qui vous laisse déjà normalement une marge de manoeuvre), votre crédit sera converti en crédit immobilier ‘classique’ si vous êtes dans l’incapacité de le rembourser intégralement. Les conséquences peuvent alors s’avérer lourdes financièrement. Certaines banques peuvent toutefois proposer une prolongation allant jusqu’à 1 an.
Citons également que le taux d’intérêt d’un crédit-relais est obligatoirement un taux fixe.


Le crédit-relais est une solution très pratique pour 

 entre l’obtention du capital provenant de la vente de votre bien actuel et l’achat de votre nouvelle propriété.
Il offre une 

 à l’emprunteur si la vente de son bien immobilier n’a pas lieu aussi rapidement qu’il l’espère.
Toutefois, au vu de sa faible durée maximale et de ses modalités de remboursement, 

il est surtout recommandé si votre projet de vente est déjà en bonne voie

In Fine Credits in Morocco : An Alternative for Real Estate Investors

The world of real estate investment is constantly evolving, and in Morocco, a newcomer is revolutionizing how investors finance their projects: in fine credits.

Thanks to their flexibility and unique repayment mechanism, these credits are increasingly favored by real estate investors. They offer optimized cash flow management and can generate significant tax benefits.

This article delves into in fine credits, how they work, and why they have become a preferred alternative for real estate financing in Morocco.

In fine credits are a form of loan in which the principal is repaid in a lump sum at the end of the credit term. This repayment modality differs from a traditional loan where the principal is repaid gradually over the entire loan duration.

The in fine loan, a central element of in fine credits, is characterized by the repayment of the principal in a single lump sum at the end of the loan term. During the loan's duration, the borrower only pays the interest, freeing up resources for other projects.

However, in return, the borrower must make monthly payments into a savings product such as life insurance, ensuring the repayment of the principal at maturity. Thus, rigorous management is necessary to ensure the ability to repay the principal in the end.

In short, when well-managed, the in fine loan is a powerful financing tool for real estate investors, fitting into the range of in fine credits available in Morocco.

In Morocco, in fine credits are gaining ground among real estate investors due to their flexibility. Instead of repaying the principal throughout the loan term, investors can focus on interest payments, thus retaining greater liquidity for their investments.

In fine credits are particularly attractive for their tax advantage. This type of credit is intended to finance the purchase or construction of a primary residence, and repayments consist solely of interest, with the principal repaid in a lump sum at the end. To protect against default, the bank requires participation in a savings plan.

Despite monthly payments similar to those of a traditional mortgage, in fine credits offer significant tax benefits. The paid interest can be deducted from taxable income up to 10%. Additionally, payments into the associated savings plan enjoy 100% deductibility from taxable income and a 40% exemption on the accumulated savings. However, certain conditions must be met, including a minimum contract duration of 8 years and the borrower being over 50 years old at the time of savings liquidation. Finally, the borrower can choose to switch to a traditional mortgage at any time.

Bridge Loan : A Lever to Seize Real Estate Opportunities

The bridge loan is another financing option, particularly useful when an investor wishes to acquire a new property while seeking to sell an existing one. This credit option allows the investor to quickly mobilize funds to seize an attractive real estate opportunity, even if liquidity is not immediately available.

The principle of the bridge loan is based on the establishment of two separate loan contracts. Let's assume an individual wants to sell a property valued at 1 million dirhams (MDH) to purchase another property worth 3 MDH. In this case, the client takes out a traditional loan of 2 MDH to cover the difference between the purchase price and the expected selling price. This loan is subject to the conditions of a traditional mortgage, with a maximum duration of 25 years and a standard interest rate.

The second contract is a bridge loan, with the amount corresponding to the expected value of the property sale, which is 1 MDH. This credit has a shorter duration, usually around 12 months, and can be renewed once. At the end of this period, the client must repay the bridge loan amount along with the interest in a single payment.

In fine credits, bridge loans, and construction loans are three key financing options in the Moroccan market. Each of these loans has its specificities and offers distinct advantages, allowing real estate investors to choose the option that best suits their needs and investment strategies.

In fine credits provide significant tax benefits and liquidity flexibility for those looking to maximize their return on investment. The bridge loan, on the other hand, enables investors to seize real estate opportunities without waiting for the sale of their current property. Finally, construction loans offer a financing solution for those looking to build their own real estate property.

It is important for every investor to fully understand these credit options before making a decision. Indeed, choosing the right type of credit can have a significant impact on the success of a real estate project. Therefore, it is recommended to consult a financial advisor or a real estate loan expert to make the most informed choice. In the end, the Moroccan real estate credit market offers a range of options, making real estate investment more accessible and attractive for everyone.

الائتمان المتكرر في المغرب : بديل للمستثمرين العقاريين

عالم الاستثمار العقاري في تطور مستمر، وفي المغرب، يقوم المستثمرون بثورة جديدة في كيفية تمويل مشاريعهم: الائتمان المتكرر.

بفضل مرونتهم وآلية سدادهم الفريدة، يصبح هؤلاء الائتمانات أكثر شهرة بين المستثمرين العقاريين. إنها تقدم إدارة للسيولة مُحسنة وقد تُوفر فوائد ضريبية هامة.

يقوم هذا المقال بتفصيل الائتمانات المتكررة، كيفية عملها، ولماذا أصبحت بديلاً مفضلاً لتمويل العقارات في المغرب.

ما هي الائتمانات المتكررة ؟

الائتمانات المتكررة هي نوع من القروض التي يتم سداد رأس المال في مرة واحدة في نهاية الائتمان. هذه طريقة سداد تختلف عن الائتمان التقليدي حيث يتم سداد رأس المال تدريجياً على مدى مدة القرض بأكمله.

كيف تعمل الائتمان المتكرر؟

القرض المتكرر، وهو عنصر أساسي في الائتمانات المتكررة، يتميز بسداد رأس المال في مرة واحدة في نهاية القرض. خلال فترة القرض هذه، يتم سداد العميل فقط للفوائد، مما يُفرج عن موارد أخرى لمشاريعه الأخرى.

ومع ذلك، بدلاً من ذلك، يجب على العميل أن يُجري دفعات شهرية على منتج توفيري مثل تأمين الحياة، وهو ما يضمن سداد رأس المال عند الاستحقاق. لذا فإن إدارة دقيقة ضرورية لضمان قدرة العميل على سداد رأس المال في نهاية المطاف.

باختصار، عند إدارته بشكل جيد، يُعتبر القرض المتكرر أداة تمويل قوية للمستثمرين العقاريين، وهو جزء من عروض الائتمان المتكرر المتاحة في المغرب.

لماذا اختيار الائتمان المتكرر؟

في المغرب، يحقق الائتمان المتكرر شهرة متزايدة بين المستثمرين العقاريين بسبب مرونته. بدلاً من سداد رأس المال على مدى مدة القرض بأكملها، يمكن للمستثمرين التركيز على دفع الفوائد فقط، مما يسمح لهم بالاحتفاظ بسيولة أكبر لاستثماراتهم.

فوائد الائتمان المتكرر من الناحية الضريبية

يعتبر الائتمان المتكرر مثيرًا للاهتمام بشكل خاص بسبب ميزته الضريبية. هذا النوع من الائتمان يُستخدم بشكل خاص لتمويل شراء أو بناء منزل رئيسي، والمدفوعات تتألف فقط من الفوائد، مع سداد رأس المال في مرة واحدة في النهاية. للحماية من مخاطر عدم السداد، تتطلب البنك الاشتراك في خطة توفير.

على الرغم من أن الأقساط الشهرية مشابهة لتلك في الائتمان العقاري التقليدي، إلا أن الائتمان المتكرر يقدم فوائد ضريبية ملحوظة. يمكن خصم الفوائد المدفوعة من الدخل الخاضع للضريبة بنسبة 10%. بالإضافة إلى ذلك، تتمتع الودائع في الخطة التوفيرية المرتبطة بخصومة 100% من الدخل الخاضع للضريبة وخصم 40% على الودائع المتراكمة. ومع ذلك، يجب تحقيق بعض الشروط، بما في ذلك فترة العقد الدنيا 8 سنوات وأن يكون لدى العميل أكثر من 50 عامًا في وقت تصفية التوفير. وفي النهاية، يمكن للعميل في أي وقت اختيار الانتقال إلى ائتمان عقاري تقليدي.

الائتمان الجسري : وسيلة للاستفادة من الفرص العقارية

الائتمان الجسري هو خيار تمويل آخر يُفيد بشكل خاص عندما يرغب المستثمر في شراء عقار جديد بينما يبحث عن بيع عقار موجود. يتيح هذا الائتمان للمستثمر تحريك الأموال بسرعة للاستفادة من فرصة عقارية مثيرة، حتى إذا لم تكن السيولة متاحة على الفور.

يعتمد مبدأ الائتمان الجسري على إقامة اثنين من عقود القرض المستقلة. لنفترض أن شخصًا يرغب في بيع عقار تقدر قيمته بمليون درهم (MDH) لشراء عقار آخر يقدر قيمته بـ 3 ملايين درهم (MDH). في هذه الحالة، يبرم العميل عقدًا تقليديًا بقيمة 2 مليون درهم (MDH) لتعويض الفرق بين سعر الشراء والسعر المتوقع للبيع. يُخضع هذا القرض لشروط القرض العقاري التقليدي، بمدة قصوى تصل إلى 25 سنة وبنسبة فائدة قياسية.

العقد الثاني هو ائتمان جسري، حيث يتوافق المبلغ مع القيمة المتوقعة لبيع العقار، أي 1 مليون درهم (MDH). يكون لهذا الائتمان مدة أقصر عادةً، عادةً ما تكون 12 شهرًا ويمكن تجديده مرة واحدة. في نهاية هذه الفترة، يجب على العميل سداد مبلغ الائتمان الجسري بالإضافة إلى الفوائد في دفعة واحدة.

الاستنتاج : مجموعة متنوعة من الخيارات الائتمانية

الائتمانات المتكررة والائتمانات الجسرية وقروض البناء هي ثلاثة خيارات تمويلية رئيسية في سوق المغرب. كل من هذه القروض لها ميزاتها الخاصة وتقدم مزايا مختلفة، مما يتيح للمستثمرين العقاريين اختيار الخيار الذي يناسب احتياجاتهم واستراتيجياتهم في الاستثمار.

تقدم الائتمانات المتكررة فوائد ضريبية هامة ومرونة في السيولة لأولئك الذين يسعون لزيادة عوائدهم على الاستثمار. بينما يُمكن للايتمان الجسري للمستثمرين الاستفادة من الفرص العقارية دون الانتظار لبيع عقارهم الحالي. وأخيرًا، توفر قروض البناء حلاً تمويليًا لأولئك الذين يسعون لبناء عقارهم العقاري الخاص.

من المهم أن يفهم كل مستثمر هذه الخيارات الائتمانية جيدًا قبل اتخاذ قرار. في الواقع، يمكن أن يكون اختيار النوع الصحيح من الائتمان له تأثير كبير على نجاح مشروع عقاري. لذا يُوصى بالتشاور مع مستشار مالي أو خبير في القروض العقارية لاتخاذ قرار مستنير. في النهاية، يقدم سوق الائتمان العقاري في المغرب مجموعة متنوعة من الخيارات، مما يجعل الاستثمار العقاري أكثر إمكانية وجاذبية للجميع.

Les crédits in fine au Maroc : une alternative pour les investisseurs immobiliers

L'univers de l'investissement immobilier est en perpétuelle évolution, et au Maroc, un nouveau venu révolutionne la manière dont les investisseurs financent leurs projets : les crédits in fine.

Grâce à leur flexibilité et à leur mécanisme de remboursement unique, ces crédits sont de plus en plus prisés par les investisseurs immobiliers. Ils offrent une gestion de trésorerie optimisée et peuvent générer des avantages fiscaux non négligeables.

Cet article décortique les crédits in fine, leur fonctionnement, et pourquoi ils sont devenus une alternative de choix pour le financement immobilier au Maroc.

Les crédits in fine sont une forme de prêt dont le capital est remboursé en une seule fois à la fin du crédit. Cette modalité de remboursement diffère du crédit classique où le capital est remboursé progressivement sur toute la durée du prêt.

Le prêt in fine, un élément central des crédits in fine, se caractérise par le remboursement du capital en une seule fois à la fin du prêt. Durant la durée de ce dernier, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts, ce qui libère des ressources pour ses autres projets.

Cependant, en contrepartie, l'emprunteur doit effectuer des versements mensuels sur un produit d'épargne tel qu'une assurance-vie, ce qui garantit le remboursement du capital à l'échéance. Une gestion rigoureuse est donc nécessaire pour s'assurer de pouvoir rembourser le capital à terme.

En bref, bien géré, le prêt in fine est un outil de financement puissant pour les investisseurs immobiliers, s'inscrivant dans l'offre des crédits in fine disponibles au Maroc.

Au Maroc, le crédit in fine gagne du terrain parmi les investisseurs immobiliers en raison de sa flexibilité. Au lieu de rembourser le capital tout au long de la durée du prêt, les investisseurs peuvent se concentrer sur le paiement des intérêts, conservant ainsi une trésorerie plus importante pour leurs investissements.

Les avantages fiscaux des crédits in fine

Le crédit in fine est particulièrement intéressant pour son avantage fiscal. Ce type de crédit est destiné à financer l'achat ou la construction d'une résidence principale, et les remboursements sont constitués uniquement d'intérêts, avec le capital remboursé en une seule fois à la fin. Pour se protéger contre les défauts de paiement, la banque exige la souscription à un plan d'épargne.

Malgré des mensualités similaires à celles d'un prêt immobilier classique, le crédit in fine offre des avantages fiscaux notables. Les intérêts payés peuvent être déduits du revenu imposable à hauteur de 10%. De plus, les versements sur le plan d'épargne associé bénéficient d'une déductibilité de 100% du revenu imposable et d'un abattement de 40% sur l'épargne constituée. Toutefois, certaines conditions doivent être remplies, notamment une durée minimale de contrat de 8 ans et le fait que l'emprunteur ait plus de 50 ans au moment de la liquidation de l'épargne. Enfin, l'emprunteur peut à tout moment choisir de passer à un crédit immobilier classique.

Le crédit relais : un levier pour saisir des opportunités immobilières

Le crédit relais est une autre option de financement, particulièrement utile lorsqu'un investisseur souhaite acquérir un nouveau bien immobilier tout en cherchant à vendre un bien existant. Cette option de crédit permet à l'investisseur de mobiliser des fonds rapidement pour saisir une opportunité immobilière intéressante, même si les liquidités ne sont pas immédiatement disponibles.

Le principe du crédit relais repose sur la mise en place de deux contrats de prêt distincts. Imaginons un individu qui souhaite vendre un bien estimé à 1 million de dirhams (MDH) pour acquérir un autre bien d'une valeur de 3 MDH. Dans ce cas, le client contracte un prêt classique de 2 MDH pour combler la différence entre le prix d'achat et le prix de vente prévu. Ce prêt est soumis aux conditions d'un prêt immobilier classique, avec une durée maximale de 25 ans et un taux d'intérêt standard.

Le deuxième contrat est un crédit relais, dont le montant correspond à la valeur prévue de la vente du bien, soit 1 MDH. Ce crédit a une durée plus courte, généralement 12 mois et peut être renouvelé une fois. À la fin de cette période, le client doit rembourser le montant du crédit relais ainsi que les intérêts en un seul paiement.

Conclusion: Un éventail de choix de crédits

Les crédits in fine, les crédits relais et les prêts à la construction sont trois options de financement clés sur le marché marocain. Chacun de ces prêts a ses spécificités et offre des avantages distincts, permettant aux investisseurs immobiliers de choisir l'option qui correspond le mieux à leurs besoins et à leurs stratégies d'investissement.

Les crédits in fine offrent des avantages fiscaux significatifs et une flexibilité de trésorerie pour ceux qui cherchent à maximiser leur retour sur investissement. Le crédit relais, quant à lui, permet aux investisseurs de saisir des opportunités immobilières sans attendre la vente de leur bien actuel. Enfin, le prêt à la construction offre une solution de financement pour ceux qui cherchent à construire leur propre bien immobilier.

Il est important pour tout investisseur de bien comprendre ces options de crédit avant de prendre une décision. En effet, le choix du bon type de crédit peut avoir un impact significatif sur la réussite d'un projet immobilier. Il est donc recommandé de consulter un conseiller financier ou un expert en prêts immobiliers pour faire le choix le plus éclairé. En fin de compte, le marché marocain des crédits immobiliers offre un éventail de choix, rendant l'investissement immobilier plus accessible et plus attrayant pour tous.

How much will my mortgage cost me in Morocco ?

When considering taking out a mortgage, it is crucial to take into account all associated costs. Like any major financial undertaking, a mortgage can hold surprises and hidden fees that can impact your budget. Understanding the total cost of the mortgage and being aware of the various fees involved is essential for making informed decisions and avoiding unpleasant surprises along the way.

So, put on your financial detective hat and get ready to uncover all the mysteries of this real estate quest!

The cost of a mortgage : A financial adventure with hidden fees

Before you embark on this journey, it is essential to understand the total cost of a mortgage and be aware of the hidden fees that can sneak into your path.

The cost of a mortgage is a bit like the price of a grand financial adventure in the world of real estate. It is the overall amount you will have to pay to borrow money and fulfill your dream of having your own home.

While a mortgage can be exciting and grant you access to your own "home sweet home," it is important to keep in mind that this cost is a serious financial reality and should be managed with caution.

So, stay vigilant, calculate your options carefully, and make sure to find the best deal to keep your quest for the ideal home a profitable adventure!

So, it's best to know what to expect, right?

Just like in any good game, there are rules to follow and fees to consider:

 These are additional costs that you must repay to the bank on top of the borrowed amount. Interest is generally calculated based on the interest rate applied to the loan.

 Banks may charge various fees such as application fees, security fees, brokerage fees, and management fees. These fees can vary from one bank to another and can significantly influence the total cost of the mortgage.

Additional costs: There may be other costs associated with the mortgage, such as notary fees, property valuation fees, security fees, and guarantee fees. These costs depend on the specifics of each real estate transaction and should be taken into account to assess the total cost of the mortgage.

How much will my mortgage cost me in Morocco?

Calculating the cost of taking out a mortgage will allow you to compare different offers from banks and make the most advantageous choice. Hang in there; we're going to do some math! Don't worry; it's nothing too complicated.

The "cost of borrowing" for your mortgage corresponds to the difference between the amount spent and the amount borrowed:

Cost of the mortgage = amount spent - loan amount

The loan amount is simply the amount you request from the bank. The amount spent includes several accumulated fees:

Amount spent = sum of monthly payments + application fees + insurance fees + additional fees

Application fees = 0.1% of the loan amount (maximum)

Insurance fees = 2.5% to 3.5% of the loan amount

Monthly payment: the amount you pay each month for the duration of your loan.

You want to borrow 800,000 dirhams (loan amount) for 25 years, which is 300 months. The insurance fee is set at 3% of the loan amount, and you borrow at a fixed annual rate of 4.2%.

Application fees are 800 dirhams. You will pay 4,502 dirhams per month, including insurance. (Check our monthly payment calculator for more information.)

In total, you will have paid 4,502 dirhams for 300 months (repayment of the loan amount, including insurance and interest), plus application fees, totaling:

So, your mortgage will have cost you ⇾ 551,557 dirhams = 1,351,557 (amount spent) - 800,000 (loan amount).