Vendre pour acheter : le crédit-relais

Dans le cas où vous souhaitez vendre une propriété pour en acquérir une nouvelle, vous pouvez opter pour un crédit-relais. Celui-ci facilite le financement de l’achat d’une nouvelle propriété alors même que vous n’avez pas encore vendu la précédente.

Agenz décode pour vous les grands principes de ce type de prêt.

Le crédit-relais, qu’est-ce que c’est ?

Le crédit-relais correspond à une avance partielle (jusqu’à 90% selon les offres) accordée par une banque sur le montant de la vente de sa propriété actuelle, destinée à financer l’acquisition d’un autre
bien immobilier. Le taux d’intérêt pour ce type d’emprunt est généralement compris entre 3 et 5%.
Le crédit-relais est un type de crédit dit “crédit in fine” qui implique le remboursement du capital emprunté en intégralité et en une unique échéance : à la derniere mensualité dûe. Vous pouvez toutefois
soit opter pour un différé d’amortissement uniquement, soit pour un différé total.

💡 Différé d’amortissement : vous remboursez le capital en fin de contrat tel qu’imposé pour les crédit in fine, mais payez les intérêts et cotisations d’assurances chaque mois.

Différé total (aussi nommé “franchise”) : vous remboursez le capital ET les intérêts en fin de contrat uniquement. Seules les cotisations d’assurances sont prélevées chaque mois.

Pourquoi opter pour un crédit-relais ?

Gérer simultanément un projet de vente et un projet d’achat n’est jamais tâche facile : il est utopique d’espérer que ces projets se concluent au même moment, alors même qu’ils requièrent des démarches et formalités très différentes.
Un crédit-relais permet de ne pas avoir à céder son bien précipitamment (et donc à un prix inférieur à celui espéré) dans le but de financer son achat mais aussi, à l’inverse, de ne pas laisser filer une belle opportunité immobilière (au fait, vous avez consulté nos annonces ?) parce que l’on refuse de brader son bien actuel.

Quel montant puis-je emprunter avec un crédit-relais ?

Le montant du capital emprunté (i.e, le pourcentage d’avance accordée sur le montant attendu à la vente de votre bien actuel) dépend
– de la banque avec laquelle vous signez
– du stade de progression de votre projet de vente.

Ainsi, si vous avez déjà obtenu un compromis de vente, vous pourrez prétendre à un pourcentage d’avance plus important, car la banque estime que la vente est presque sûre. Les banques accordent généralement une avance de 50 à 80% de la valeur estimée de vente de votre bien.
L’estimation du prix de vente de votre bien immobilier est généralement effectuée par un expert immobilier mandaté par la banque. Vous pouvez obtenir une première estimation de votre bien en 2 minutes en cliquant ici !

Vous remarquerez que le montant crédité ne dépend pas de la valeur du bien que vous allez acheter. Bien sûr, en fonction du montant de votre nouvelle acquisition, un prêt complémentaire pourra être mis en place.

Quels inconvénients ?

Le remboursement d’un crédit relais à sa date d’expiration se fait obligatoirement en une seule et unique échéance. La durée d’un crédit-relais étant de 2 ans maximum, si vous ne parvenez pas à vendre votre bien actuel dans le délai prévu, vous serez forcé de diminuer son prix pour le vendre avant date d’échéance du prêt.
Si vous ne parvenez pas à vendre votre bien avant date d’échéance du prêt, ou si vous le vendez à un prix inférieur au montant emprunté (qui vous laisse déjà normalement une marge de manoeuvre), votre crédit sera converti en crédit immobilier ‘classique’ si vous êtes dans l’incapacité de le rembourser intégralement. Les conséquences peuvent alors s’avérer lourdes financièrement. Certaines banques peuvent toutefois proposer une prolongation allant jusqu’à 1 an.
Citons également que le taux d’intérêt d’un crédit-relais est obligatoirement un taux fixe.

En bref

Le crédit-relais est une solution très pratique pour combler le délai entre l’obtention du capital provenant de la vente de votre bien actuel et l’achat de votre nouvelle propriété.
Il offre une sécurité à l’emprunteur si la vente de son bien immobilier n’a pas lieu aussi rapidement qu’il l’espère.
Toutefois, au vu de sa faible durée maximale et de ses modalités de remboursement, il est surtout recommandé si votre projet de vente est déjà en bonne voie.