Crédit immobilier au Maroc : le mini-lexique pour parler le langage des pros

Acheter une maison ou un appartement est un rêve pour beaucoup de gens, mais comment concrétiser ce projet sans être millionnaire ? La réponse est simple : le crédit immobilier ! Si vous n'êtes pas familier avec les termes tels que "taux d'intérêt", "durée" ou "assurance emprunteur", ne vous inquiétez pas, c'est tout à fait normal.

Dans cet article, nous allons vous guider à travers les termes clés du crédit immobilier au Maroc pour que vous puissiez obtenir votre prêt et réaliser votre rêve d'être propriétaire, sans avoir à vendre votre rein gauche. Alors, attachez votre ceinture, on part en voyage !

Qu'est-ce qu'un crédit immobilier ?

Le crédit immobilier est un prêt accordé par une banque pour financer l'achat d'un bien immobilier. Vous êtes l'emprunteur, c'est-à-dire la personne qui demande le prêt à la banque. Vous remboursez le prêt sur une durée déterminée et à un taux d'intérêt fixé par la banque.

Le crédit immobilier est une solution qui peut vous aider à réaliser votre projet immobilier, sans que vous ayez besoin de disposer de la somme totale requise. Cependant, avant de vous lancer dans cette aventure, il est fortement conseillé de bien vous renseigner sur les différentes offres de crédit immobilier disponibles sur le marché. Cela vous permettra de faire le meilleur choix et de bénéficier des meilleures conditions de prêt.

Les termes à connaître absolument pour obtenir un crédit immobilier au Maroc

Pour réussir à obtenir votre crédit immobilier au Maroc, il est important de connaître certains termes essentiels. Ne vous en faites pas, ils ne sont pas si compliqués que ça.

Le kit de survie du crédit immobilier

Pour vous aider à comprendre les rouages de cette aventure, décryptons d’abord les bases :

Prêt : C'est LA brique qui va vous permettre de construire votre projet immobilier. La banque vous prête une somme d'argent pour financer votre bien immobilier et ainsi concrétiser votre rêve de devenir propriétaire.

Emprunteur : C'est vous, l'as du crédit immobilier ! C'est votre profil emprunteur et votre capacité de remboursement qui seront passés au peigne fin pour déterminer si vous êtes éligible à un crédit immobilier.

Taux d'intérêt : C'est le prix à payer pour emprunter de l'argent. Le taux d'intérêt va déterminer le coût total de votre crédit immobilier. Plus il est bas, plus vous ferez des économies. Un conseil : soyez malin, chassez les taux !

Durée : C'est la période sur laquelle vous allez rembourser votre prêt. C'est un peu comme la durée de vie d'une fleur : plus elle est longue, plus vous pourrez profiter de votre bien immobilier en payant des mensualités plus faibles. Mais n'oubliez pas, plus la durée est longue, plus vous paierez d'intérêts. Alors, à vous de trouver le bon équilibre !

Assurance emprunteur : C'est votre super-héros en cas de pépin ! Cette assurance vous protège en cas de perte d'emploi ou d'invalidité. C'est une sécurité supplémentaire pour rembourser votre crédit immobilier en cas de coup dur. Mais attention, elle peut avoir un coût non négligeable. Faites le tour des garanties proposées avant de signer.

Les termes pour aller un peu plus loin :

Allez, on pousse un peu plus loin la porte du crédit immobilier et on se plonge dans les termes les plus spécifiques :

L'apport personnel : c'est la somme d'argent que vous pouvez mettre sur la table pour votre projet immobilier. Plus vous avez d'apport personnel, moins vous aurez besoin d'emprunter à la banque, ce qui est toujours une bonne chose.

La durée de remboursement : c'est la période pendant laquelle vous allez rembourser votre prêt immobilier. Vous pouvez choisir une durée plus longue pour réduire vos mensualités, mais cela signifie que vous paierez plus d'intérêts à long terme. Réfléchissez bien avant de choisir votre durée de remboursement !

Frais de dossier : Imaginez que les frais de dossier sont le coût d'un billet pour monter dans le train de votre emprunt. La loi supervise la taille de votre billet, ce qui signifie que vous paierez 0,1% du montant que vous avez emprunté, peu importe que vous voyagez en première classe ou en classe économique.

Crédit immobilier au Maroc : les termes pour parler comme un pro

Maintenant que vous avez assimilé les termes fondamentaux, passons aux termes qui peuvent sembler compliqués, mais ce sont des termes clés que vous devez comprendre pour éviter les mauvaises surprises.

Les acronymes financiers : les lettres qui en disent long

Tout d'abord, parlons d'acronymes. Si vous ne voulez pas être pris pour un débutant, il est essentiel de connaître les acronymes clés.

Le TAEG : C'est le Taux Annuel Effectif Global. En gros, c'est le pourcentage que vous allez payer pour un crédit ou un prêt. Et non, ce n'est pas juste le taux d'intérêt ! Le TAEG inclut tous les frais liés au crédit ou au prêt, comme les frais de dossier. Maintenant, vous êtes prêt à briller lors de votre prochaine discussion sur les prêts !

Le TAEA : Ce terme signifie Taux Annuel Effectif de l'Assurance. C'est un taux d'assurance que vous pouvez ajouter à votre prêt. Il est exprimé en pourcentage annuel et vous donne une idée du coût total de l'assurance sur une année. Alors, n'oubliez pas de prendre en compte le TAEA lorsque vous choisissez une assurance pour votre prêt.

Le TEG : le Taux Effectif Global est le taux qui englobe tous les coûts liés à un crédit ou à un prêt, y compris les frais de dossier, les intérêts et les assurances. Donc si vous voulez vraiment savoir combien va vous coûter votre crédit, regardez le TEG plutôt que juste le taux d'intérêt.

Le FICP : Ce n'est pas un groupe de musique, mais le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Si vous avez des retards ou des défauts de paiement sur vos crédits, vous risquez d'être inscrit sur ce registre. Et croyez-moi, ce n'est pas un endroit où vous voulez être ! Cette inscription peut affecter négativement votre capacité à obtenir un nouveau crédit ou un prêt à l'avenir. Alors, faites en sorte de rembourser vos crédits à temps !

Les anglicismes financiers : L'argot financier made in USA

Les termes financiers anglais peuvent sembler cool et sophistiqués, mais ils peuvent aussi vous donner l'air d'un novice si vous ne les utilisez pas correctement :

Credit score : C'est un peu comme votre bulletin de notes en maternelle, mais pour les adultes. Le crédit score est un indicateur de votre solvabilité et de votre historique de crédit. Plus vous avez de bonnes notes (un score élevé), plus les banques et les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur responsable et fiable. En bref, c'est la note qui montre si vous êtes un élève studieux ou si vous passez plus de temps à jouer à la récré !

Loan to value : Imaginez que vous êtes en train de jouer à Tetris, mais avec des billets de banque. Le loan to value, ou LTV pour les intimes, est un rapport entre la valeur de votre prêt immobilier et la valeur de votre bien immobilier. Plus le LTV est faible, plus vous avez apporté d'argent personnellement, et donc moins vous devez emprunter. Un LTV élevé peut être risqué, car il signifie que vous avez emprunté presque la totalité de la valeur de votre bien. Attention, c'est comme empiler des blocs de Tetris, si vous n'êtes pas prudent, vous risquez de perdre !

Refinancing : C'est un peu comme un changement de garde-robe, mais pour votre prêt immobilier. Le refinancement est le processus de remplacement d'un prêt immobilier existant par un nouveau prêt, souvent avec de meilleures conditions et un taux d'intérêt plus bas. C'est comme si vous troquiez votre vieux jean déchiré contre un nouveau jean tout neuf et super confortable ! Le refinancement peut vous aider à économiser de l'argent sur vos mensualités et à réduire la durée de votre prêt immobilier.

Les expressions à utiliser pour impressionner votre banquier

Votre banquier a l'habitude de jongler avec des termes techniques et des formules mathématiques pour évaluer votre dossier de demande de crédit. Pour ne pas être pris pour un novice, voici quelques expressions à connaître :

Les termes techniques : le jargon des pros du crédit immobilier

Parce que le crédit immobilier au Maroc peut être une jungle impénétrable, il est important de connaître les termes techniques qui pourraient vous sauver la mise. Voici donc quelques notions clés à comprendre pour ne pas se perdre dans les détours des offres de crédit :

L'amortissement dégressif : L'amortissement dégressif, c'est un peu comme les glaces qui fondent en été : ça diminue progressivement ! Cette méthode de remboursement de crédit consiste à réduire les mensualités au fur et à mesure que le temps passe. En effet, au début, les mensualités sont plus élevées car une plus grande part du capital est remboursée. Avec le temps, la part des intérêts diminue, ce qui permet de réduire les mensualités. C'est une option à prendre en compte si vous voulez éviter de vous retrouver à sec en début de mois.

L'annuité constante : l’annuité constante, le compagnon fidèle de ceux qui préfèrent la stabilité ! Avec cette méthode de remboursement, vous pourrez dire adieu aux variations de mensualités et planifier votre budget sans surprises. Concrètement, le principe est simple : vous remboursez la même somme chaque mois pendant toute la durée de votre prêt, ce qui vous permet de savoir exactement combien vous devrez payer jusqu'à la fin. Fini les sueurs froides à l'approche de la date d'échéance, vous pourrez dormir sur vos deux oreilles !

La franchise partielle : la franchise partielle, c'est un peu comme une pause dans votre remboursement de crédit. Pendant cette période, vous ne remboursez que les intérêts du prêt sans avoir à toucher au capital emprunté. Autrement dit, vous pouvez souffler un peu en ne payant que les frais d'emprunt, sans vous soucier du remboursement du capital. Attention toutefois à bien vérifier les conditions de votre contrat de prêt, car il peut y avoir des limites à la durée de la franchise partielle et des frais supplémentaires peuvent s'appliquer.

Les formules mathématiques : les équations à tête dure

Mais ce n'est pas tout ! Vous pourrez également impressionner votre banquier en parlant des formules mathématiques suivantes :

Le calcul du coût total du crédit : Le calcul du coût total du crédit, c'est la formule magique qui vous permet de savoir combien vous coûtera réellement votre emprunt. Elle prend en compte tous les frais liés au crédit, y compris les intérêts, les frais de dossier, les assurances, et bien d'autres encore. En gros, elle vous donne le prix total à payer pour réaliser votre projet.

Le taux effectif global : c'est un peu comme la recette d'un bon plat. On y met tous les ingrédients nécessaires pour avoir une idée précise du coût total de votre crédit, en incluant les frais, les commissions et tout le reste. Mais pas besoin d'être un chef cuisinier pour comprendre ce taux. Il suffit juste de le voir comme une mesure qui représente le coût réel de votre crédit en pourcentage annuel.

Le taux d’endettement : Vous êtes peut-être à la recherche d'un prêt pour réaliser un projet, mais il est important de garder à l'esprit que vous ne voulez pas vous endetter au-delà de vos moyens. C'est là que le taux d'endettement entre en jeu ! Il mesure la part de vos charges de crédit (et celles que vous avez déjà contractées) par rapport à votre revenu total. La formule est simple : Taux d’endettement = total des charges de crédit (conso, auto, habitation …) / total des revenus x 100. Mais ne paniquez pas ! Généralement, un taux d'endettement allant jusqu'à 40% est accepté. Pour prévoir votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser notre simulateur de mensualités.

Conclusion :

Et voilà, vous êtes maintenant incollable sur le lexique du crédit immobilier ! Vous savez désormais que le TEG n'a rien à voir avec un thé glacé, et que la caution n'est pas un animal de compagnie exotique.

Même si cela peut sembler fastidieux, il est important de comprendre tous les termes du crédit immobilier au Maroc avant de vous lancer dans l'achat de votre maison de rêve. Avec ce guide en poche, vous pourrez dorénavant échanger avec les professionnels du secteur en toute confiance et éviter les pièges.