الائتمان المتكرر في المغرب : بديل للمستثمرين العقاريين

عالم الاستثمار العقاري في تطور مستمر، وفي المغرب، يقوم المستثمرون بثورة جديدة في كيفية تمويل مشاريعهم: الائتمان المتكرر.

بفضل مرونتهم وآلية سدادهم الفريدة، يصبح هؤلاء الائتمانات أكثر شهرة بين المستثمرين العقاريين. إنها تقدم إدارة للسيولة مُحسنة وقد تُوفر فوائد ضريبية هامة.

يقوم هذا المقال بتفصيل الائتمانات المتكررة، كيفية عملها، ولماذا أصبحت بديلاً مفضلاً لتمويل العقارات في المغرب.

ما هي الائتمانات المتكررة ؟

الائتمانات المتكررة هي نوع من القروض التي يتم سداد رأس المال في مرة واحدة في نهاية الائتمان. هذه طريقة سداد تختلف عن الائتمان التقليدي حيث يتم سداد رأس المال تدريجياً على مدى مدة القرض بأكمله.

كيف تعمل الائتمان المتكرر؟

القرض المتكرر، وهو عنصر أساسي في الائتمانات المتكررة، يتميز بسداد رأس المال في مرة واحدة في نهاية القرض. خلال فترة القرض هذه، يتم سداد العميل فقط للفوائد، مما يُفرج عن موارد أخرى لمشاريعه الأخرى.

ومع ذلك، بدلاً من ذلك، يجب على العميل أن يُجري دفعات شهرية على منتج توفيري مثل تأمين الحياة، وهو ما يضمن سداد رأس المال عند الاستحقاق. لذا فإن إدارة دقيقة ضرورية لضمان قدرة العميل على سداد رأس المال في نهاية المطاف.

باختصار، عند إدارته بشكل جيد، يُعتبر القرض المتكرر أداة تمويل قوية للمستثمرين العقاريين، وهو جزء من عروض الائتمان المتكرر المتاحة في المغرب.

لماذا اختيار الائتمان المتكرر؟

في المغرب، يحقق الائتمان المتكرر شهرة متزايدة بين المستثمرين العقاريين بسبب مرونته. بدلاً من سداد رأس المال على مدى مدة القرض بأكملها، يمكن للمستثمرين التركيز على دفع الفوائد فقط، مما يسمح لهم بالاحتفاظ بسيولة أكبر لاستثماراتهم.

فوائد الائتمان المتكرر من الناحية الضريبية

يعتبر الائتمان المتكرر مثيرًا للاهتمام بشكل خاص بسبب ميزته الضريبية. هذا النوع من الائتمان يُستخدم بشكل خاص لتمويل شراء أو بناء منزل رئيسي، والمدفوعات تتألف فقط من الفوائد، مع سداد رأس المال في مرة واحدة في النهاية. للحماية من مخاطر عدم السداد، تتطلب البنك الاشتراك في خطة توفير.

على الرغم من أن الأقساط الشهرية مشابهة لتلك في الائتمان العقاري التقليدي، إلا أن الائتمان المتكرر يقدم فوائد ضريبية ملحوظة. يمكن خصم الفوائد المدفوعة من الدخل الخاضع للضريبة بنسبة 10%. بالإضافة إلى ذلك، تتمتع الودائع في الخطة التوفيرية المرتبطة بخصومة 100% من الدخل الخاضع للضريبة وخصم 40% على الودائع المتراكمة. ومع ذلك، يجب تحقيق بعض الشروط، بما في ذلك فترة العقد الدنيا 8 سنوات وأن يكون لدى العميل أكثر من 50 عامًا في وقت تصفية التوفير. وفي النهاية، يمكن للعميل في أي وقت اختيار الانتقال إلى ائتمان عقاري تقليدي.

الائتمان الجسري : وسيلة للاستفادة من الفرص العقارية

الائتمان الجسري هو خيار تمويل آخر يُفيد بشكل خاص عندما يرغب المستثمر في شراء عقار جديد بينما يبحث عن بيع عقار موجود. يتيح هذا الائتمان للمستثمر تحريك الأموال بسرعة للاستفادة من فرصة عقارية مثيرة، حتى إذا لم تكن السيولة متاحة على الفور.

يعتمد مبدأ الائتمان الجسري على إقامة اثنين من عقود القرض المستقلة. لنفترض أن شخصًا يرغب في بيع عقار تقدر قيمته بمليون درهم (MDH) لشراء عقار آخر يقدر قيمته بـ 3 ملايين درهم (MDH). في هذه الحالة، يبرم العميل عقدًا تقليديًا بقيمة 2 مليون درهم (MDH) لتعويض الفرق بين سعر الشراء والسعر المتوقع للبيع. يُخضع هذا القرض لشروط القرض العقاري التقليدي، بمدة قصوى تصل إلى 25 سنة وبنسبة فائدة قياسية.

العقد الثاني هو ائتمان جسري، حيث يتوافق المبلغ مع القيمة المتوقعة لبيع العقار، أي 1 مليون درهم (MDH). يكون لهذا الائتمان مدة أقصر عادةً، عادةً ما تكون 12 شهرًا ويمكن تجديده مرة واحدة. في نهاية هذه الفترة، يجب على العميل سداد مبلغ الائتمان الجسري بالإضافة إلى الفوائد في دفعة واحدة.

الاستنتاج : مجموعة متنوعة من الخيارات الائتمانية

الائتمانات المتكررة والائتمانات الجسرية وقروض البناء هي ثلاثة خيارات تمويلية رئيسية في سوق المغرب. كل من هذه القروض لها ميزاتها الخاصة وتقدم مزايا مختلفة، مما يتيح للمستثمرين العقاريين اختيار الخيار الذي يناسب احتياجاتهم واستراتيجياتهم في الاستثمار.

تقدم الائتمانات المتكررة فوائد ضريبية هامة ومرونة في السيولة لأولئك الذين يسعون لزيادة عوائدهم على الاستثمار. بينما يُمكن للايتمان الجسري للمستثمرين الاستفادة من الفرص العقارية دون الانتظار لبيع عقارهم الحالي. وأخيرًا، توفر قروض البناء حلاً تمويليًا لأولئك الذين يسعون لبناء عقارهم العقاري الخاص.

من المهم أن يفهم كل مستثمر هذه الخيارات الائتمانية جيدًا قبل اتخاذ قرار. في الواقع، يمكن أن يكون اختيار النوع الصحيح من الائتمان له تأثير كبير على نجاح مشروع عقاري. لذا يُوصى بالتشاور مع مستشار مالي أو خبير في القروض العقارية لاتخاذ قرار مستنير. في النهاية، يقدم سوق الائتمان العقاري في المغرب مجموعة متنوعة من الخيارات، مما يجعل الاستثمار العقاري أكثر إمكانية وجاذبية للجميع.