العربية
تسجيل
الائتمان العقاري في المغرب: المعجم المصغر للتحدث بلغة المحترفين
شراء منزل أو شقة حلم للكثير من الناس ، ولكن كيف تحقق هذا المشروع دون أن تكون مليونيرا؟ الجواب بسيط: الرهن العقاري! إذا لم تكن معتادًا على مصطلحات مثل "معدل الفائدة" أو "مصطلح" أو "تأمين المقترض" ، فلا تقلق ، فهذا أمر طبيعي تمامًا.
في هذا المقال ، سنطلعك على شروط الرهن العقاري الرئيسية في المغرب حتى تتمكن من الحصول على قرضك وتحقيق حلمك في ملكية المنزل ، دون الحاجة إلى بيع كليتك اليسرى. لذا ، اربطوا حزام الأمان ، سنذهب في رحلة!
ما هو القرض السكني ؟
الرهن العقاري هو قرض يمنحه البنك لتمويل شراء العقارات. أنت المقترض ، أي الشخص الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض من البنك. تقوم بسداد القرض على مدى فترة محددة وبسعر فائدة يحدده البنك.
الرهن العقاري هو الحل الذي يمكن أن يساعدك في تنفيذ مشروعك العقاري ، دون الحاجة إلى الحصول على المبلغ الإجمالي المطلوب. ومع ذلك ، قبل الشروع في هذه المغامرة ، يُنصح بشدة بالتعرف على عروض الرهن العقاري المختلفة المتاحة في السوق. سيسمح لك هذا بالاختيار الأفضل والاستفادة من أفضل شروط القرض.
الشروط التي تحتاج إلى معرفتها تمامًا للحصول على قرض عقاري في المغرب
للحصول على قرضك العقاري بنجاح في المغرب ، من المهم أن تعرف بعض الشروط الأساسية. لا تقلق ، فهم ليسوا بهذه التعقيد.
مجموعة بقاء الرهن العقاري
لمساعدتك على فهم طريقة عمل هذه المغامرة ، دعنا أولاً نفك تشفير الأساسيات :
القرض : هذا هو الطوب الذي سيسمح لك ببناء مشروعك العقاري. يقرضك البنك مبلغًا من المال لتمويل الممتلكات الخاصة بك وبالتالي تحقيق حلمك في أن تصبح مالك منزل .
المقترض : أنت الآس الائتمان العقاري! سيتم فحص ملف تعريف الاقتراض وقدرتك على السداد لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري .
سعر الفائدة : هذا هو الثمن الذي يجب دفعه لاقتراض المال. سيحدد سعر الفائدة التكلفة الإجمالية لقرضك العقاري. كلما انخفض ، كلما وفرت أكثر. كلمة نصيحة: كن ذكيا ، طارد الأسعار!
المدة : هي الفترة التي ستسدد خلالها قرضك. إنه يشبه إلى حد ما عمر الزهرة: فكلما طالت المدة ، يمكنك الاستمتاع بممتلكاتك عن طريق دفع أقساط شهرية أقل. لكن تذكر أنه كلما طالت المدة ، زادت الفائدة التي ستدفعها. لذا فالأمر متروك لك لإيجاد التوازن الصحيح !
تأمين المقترض : إنه بطلك الخارق في حالة حدوث مشكلة! هذا التأمين يحميك في حالة فقدان الوظيفة أو العجز. إنه ضمان إضافي لسداد قرضك العقاري في حالة التعرض لضربة قوية. لكن حذار ، يمكن أن يكون لها تكلفة كبيرة. قم بجولة للتعرف على الضمانات المقدمة قبل التوقيع.
الشروط للذهاب إلى أبعد من ذلك بقليل :
تعال ، دعنا ندفع باب الائتمان العقاري أكثر قليلاً ونغوص في المصطلحات الأكثر تحديدًا :
المساهمة الشخصية : هي المبلغ المالي الذي يمكنك وضعه على الطاولة لمشروعك العقاري. كلما زاد عدد الدفعة المقدمة ، قل ما تحتاجه للاقتراض من البنك ، وهو أمر جيد دائمًا.
فترة السداد : هي الفترة التي ستقوم خلالها بسداد قرضك العقاري. يمكنك اختيار مدة أطول لخفض مدفوعاتك الشهرية ، ولكن هذا يعني أنك ستدفع فائدة أكبر على المدى الطويل. فكر جيدًا قبل اختيار فترة السداد الخاصة بك !
الرسوم الإدارية : تخيل أن الرسوم الإدارية هي تكلفة تذكرة ركوب قطار القرض الخاص بك. يشرف القانون على حجم تذكرتك ، مما يعني أنك ستدفع 0.1٪ من المبلغ الذي اقترضته ، بغض النظر عما إذا كنت مسافرًا على الدرجة الأولى أو الدرجة الاقتصادية .
الائتمان العقاري في المغرب: شروط التحدث مثل المحترفين
الآن بعد أن فهمت المصطلحات الأساسية ، دعنا ننتقل إلى المصطلحات التي قد تبدو معقدة ، لكنها مصطلحات أساسية يجب أن تفهمها لتجنب المفاجآت غير السارة .
الاختصارات المالية: الأحرف التي تقول الكثير
أولاً ، لنتحدث عن الاختصارات. إذا كنت لا تريد أن تكون مبتدئًا ، فإن معرفة الاختصارات الرئيسية أمر ضروري.
Le TAEG : هذا هو المعدل السنوي العالمي الفعال. في الأساس ، هي النسبة المئوية التي ستدفعها مقابل الائتمان أو القرض. ولا ، ليس فقط سعر الفائدة! يشمل معدل الفائدة السنوية جميع الرسوم المتعلقة بالائتمان أو القروض ، مثل رسوم الطلب. أنت الآن جاهز للتألق في مناقشة القرض التالية!
TAEA: يشير هذا المصطلح إلى المعدل السنوي الفعال للتأمين. إنه معدل تأمين يمكنك إضافته إلى قرضك. يتم التعبير عنها كنسبة مئوية سنوية وتعطيك فكرة عن التكلفة الإجمالية للتأمين على مدار عام. لذلك لا تنس أن تضع في اعتبارك TAEA عند اختيار التأمين لقرضك.
TEG: المعدل العالمي الفعال هو المعدل الذي يشمل جميع التكاليف المتعلقة بالائتمان أو القرض ، بما في ذلك رسوم الطلب والفائدة والتأمين. لذا ، إذا كنت تريد حقًا معرفة مقدار تكلفة الائتمان الخاصة بك ، فراجع TEG بدلاً من سعر الفائدة فقط.
FICP: هذه ليست مجموعة موسيقية ، ولكن ملف الحوادث لسداد الاعتمادات للأفراد. إذا كان لديك تأخيرات أو حالات تخلف عن السداد في ائتماناتك ، فإنك تخاطر بالتسجيل في هذا السجل. وصدقني ، هذا ليس المكان الذي تريد أن تكون فيه! قد يؤثر هذا التسجيل سلبًا على قدرتك على الحصول على ائتمان جديد أو قرض جديد في المستقبل. لذا ، تأكد من سداد قروضك في الوقت المحدد!
الانطباعات المالية: عامية مالية مصنوعة في الولايات المتحدة الأمريكية
قد تبدو المصطلحات المالية الإنجليزية رائعة ومبهجة ، ولكنها قد تجعلك تبدو مبتدئًا إذا لم تستخدمها بشكل صحيح:
درجة الائتمان : نوع ما مثل بطاقة تقرير رياض الأطفال الخاصة بك ، ولكن للبالغين. درجة الائتمان هي مؤشر على أهليتك الائتمانية وتاريخك الائتماني. كلما حصلت على درجات أفضل (درجة عالية) ، زاد عدد البنوك والمقرضين الذين يرونك كمقترض مسؤول وموثوق. باختصار ، إنها النتيجة التي تظهر ما إذا كنت طالبًا مجتهدًا أو إذا كنت تقضي وقتًا أطول في اللعب في فترة الراحة!
قرض بقيمة : تخيل أنك تلعب لعبة Tetris ، ولكن بالأوراق النقدية. القرض إلى القيمة ، أو LTV باختصار ، هو نسبة بين قيمة الرهن العقاري وقيمة الممتلكات الخاصة بك. كلما انخفض مبلغ LTV ، زادت الأموال التي تجلبها شخصيًا ، وبالتالي قل المبلغ الذي تحتاجه للاقتراض. يمكن أن تكون القيمة العقارية المرتفعة محفوفة بالمخاطر لأنها تعني أنك اقترضت القيمة الكاملة للممتلكات الخاصة بك تقريبًا. كن حذرًا ، إنه مثل تكديس الكتل في Tetris ، إذا لم تكن حريصًا ، فقد تخسر!
إعادة التمويل : إنه يشبه إلى حد ما تغيير خزانة الملابس ، ولكن لقرض منزلك. إعادة التمويل هي عملية استبدال قرض سكني قائم بقرض جديد ، غالبًا بشروط أفضل وسعر فائدة أقل. إنه مثل استبدال الجينز الممزق القديم بجينز جديد ومريح للغاية! يمكن أن تساعدك إعادة التمويل على توفير المال على دفعاتك الشهرية وتقليل مدة قرض المنزل.
عبارات لاستخدامها لإقناع مصرفيك
مصرفيك معتاد على التوفيق بين المصطلحات الفنية والصيغ الرياضية لتقييم ملف طلب الائتمان الخاص بك. حتى لا تؤخذ كمبتدئ ، إليك بعض العبارات التي يجب معرفتها :
المصطلحات الفنية: المصطلحات الخاصة بإيجابيات الرهن العقاري
لأن الرهن العقاري في المغرب يمكن أن يكون غابة لا يمكن اختراقها ، فمن المهم أن تعرف المصطلحات الفنية لإنقاذ الموقف . فيما يلي بعض المفاهيم الأساسية التي يجب فهمها حتى لا تضيع في منعطفات عروض الائتمان:
انخفاض استهلاك الرصيد : انخفاض استهلاك الرصيد يشبه إلى حد ما ذوبان الآيس كريم في الصيف: فهو يتناقص تدريجياً! تتكون طريقة سداد الائتمان هذه من تقليل الدفعات الشهرية مع مرور الوقت. في الواقع ، في البداية ، تكون الأقساط الشهرية أعلى لأن جزءًا أكبر من رأس المال يتم سداده. بمرور الوقت ، تنخفض حصة الفائدة ، مما يجعل من الممكن تقليل الدفعات الشهرية. هذا خيار يجب أخذه في الاعتبار إذا كنت تريد تجنب العثور على نفسك مكسورًا في بداية الشهر.
المعاش الثابت : معاش ثابت ، رفيق مخلص لمن يفضل الاستقرار! باستخدام طريقة السداد هذه ، يمكنك أن تقول وداعًا للتغيرات في الدفعات الشهرية والتخطيط لميزانيتك دون مفاجآت. من الناحية العملية ، فإن المبدأ بسيط: عليك سداد نفس المبلغ كل شهر طوال مدة القرض ، مما يسمح لك بمعرفة المبلغ الذي سيتعين عليك دفعه بالضبط حتى النهاية. لا مزيد من التعرق البارد مع اقتراب الموعد المحدد ، يمكنك الراحة بسهولة!
الخصم الجزئي : الخصم الجزئي يشبه إلى حد ما استراحة في سداد الائتمان الخاص بك. خلال هذه الفترة ، تقوم فقط بسداد الفائدة على القرض دون الحاجة إلى لمس رأس المال المقترض. بمعنى آخر ، يمكنك أن تتنفس قليلاً من خلال دفع تكاليف الاقتراض فقط ، دون القلق بشأن سداد رأس المال. كن حذرًا ، مع ذلك ، للتحقق بعناية من شروط اتفاقية القرض الخاص بك ، حيث قد تكون هناك حدود لمدة الخصم الجزئي وقد يتم تطبيق رسوم إضافية.
الصيغ الرياضية: المعادلات الصعبة
لكن هذا ليس كل شيء ! يمكنك أيضًا إثارة إعجاب مصرفيك بالحديث عن الصيغ الرياضية التالية:
حساب التكلفة الإجمالية للائتمان : إن حساب التكلفة الإجمالية للائتمان هو الصيغة السحرية التي تسمح لك بمعرفة مقدار التكلفة الفعلية لقرضك. يأخذ في الاعتبار جميع التكاليف المتعلقة بالائتمان ، بما في ذلك الفوائد ورسوم الطلب والتأمين وغير ذلك الكثير. في الأساس ، يمنحك السعر الإجمالي الذي يجب دفعه لتنفيذ مشروعك.
المعدل العام الفعال : يشبه إلى حد ما وصفة وجبة جيدة. يتضمن جميع المكونات اللازمة للحصول على فكرة دقيقة عن التكلفة الإجمالية لائتمانك ، بما في ذلك الرسوم والعمولات وكل شيء آخر. لكنك لست بحاجة إلى أن تكون طاهياً لفهم هذا المعدل. فكر في الأمر على أنه مقياس يمثل التكلفة الحقيقية لائتمانك كنسبة مئوية سنوية.
نسبة الدين : قد تبحث عن قرض لتنفيذ مشروع ما ، لكن من المهم أن تضع في اعتبارك أنك لا تريد الدخول في ديون تتجاوز إمكانياتك. هذا هو المكان الذي تلعب فيه نسبة الدين! إنه يقيس حصة رسوم الائتمان الخاصة بك (وتلك التي تكبدتها بالفعل) فيما يتعلق بإجمالي دخلك. الصيغة بسيطة: نسبة الدين = إجمالي رسوم الائتمان (المستهلك ، السيارات ، المنزل ، إلخ) / إجمالي الدخل × 100. لكن لا داعي للذعر! بشكل عام ، يتم قبول نسبة دين تصل إلى 40٪. للتنبؤ بنسبة ديونك ، يمكنك استخدام محاكي الدفع الشهري الخاص بنا.
خاتمة :
ها أنت ذا ، أنت الآن لا يهزم في معجم الرهن العقاري! أنت تعلم الآن أن TEG ليس لها علاقة بالشاي المثلج ، وأن الكفالة ليست حيوانًا أليفًا غريبًا.
على الرغم من أنه قد يبدو مملاً ، إلا أنه من المهم أن تفهم جميع شروط الرهن العقاري في المغرب قبل أن تبدأ في شراء منزل أحلامك. مع هذا الدليل في جيبك ، ستتمكن الآن من التواصل مع المهنيين في هذا القطاع بثقة تامة وتجنب المزالق.
سليمة حمريني محررة وصحفية متخصصة في العقارات
